Hipoteca promotor: el mejor préstamo para tu reforma

Una hipoteca promotor es un tipo de préstamo hipotecario que se utiliza para financiar la compra de una vivienda en construcción o en proceso de reforma (lógicamente, no hablamos de que adquieras una vivienda a medio hacer, sino que nos referimos a comprar una vivienda que necesite reforma e incluir en la hipoteca tanto la vivienda como la reforma). Es una opción muy popular entre quienes desean adquirir una vivienda que necesita rehabilitación o renovar una existente, ya que permite financiar la adquisición del inmueble y los trabajos de reforma de manera conjunta.

Si estás pensando en adquirir una vivienda para reformarla después a tu gusto y necesitas financiación, una hipoteca promotor puede ser una buena opción para evitar tener una hipoteca por un lado (para la vivienda) y un préstamo (para la reforma) o, simplemente, para evitar descapitalizarte. En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre la hipoteca promotor, desde cómo funciona hasta todas sus ventajas.

¿Qué es una hipoteca promotor y cómo puede beneficiarte?

Como decíamos, una hipoteca promotor es un tipo de préstamo hipotecario que se utiliza para financiar la compra o construcción de una vivienda en el mercado inmobiliario y sumarle la reforma. Esta opción, que normalmente sólo llevaban a cabo los promotores inmobiliarios, es una opción muy atractiva para cualquier persona que desee invertir en la compra de una vivienda y reformarla, bien para convertirla en su hogar o bien como inversión. En Kaleidoscope podemos ayudar a nuestros clientes a elegir la opción de financiamiento más adecuada para sus necesidades, y la hipoteca promotor puede ser una de las más interesantes. Veamos por qué.

Fases de la hipoteca promotor:

Al contrario que ocurre con las hipotecas comunes, las hipotecas promotor se dividen en fases.

El motivo de estas fases es que, a diferencia de una hipoteca para simplemente comprar una vivienda o un local, en las hipotecas promotor, el banco NO te presta todo el dinero de golpe. Evidentemente, la inversión es mayor y, por lo tanto, el riesgo que corre el banco también, por lo tanto, quieren estar seguros de que todo está yendo según se ha planificado. ¿En qué se traduce esto? En que el banco nos irá dando el dinero a medida que vayamos cumpliendo una serie de hitos de obra.

Veamos con más detalle estas fases:

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Fase suelo

En esta fase, el banco, si aprueba nuestra solicitud, nos entregará alrededor del 50% del importe del préstamo para que podamos empezar con la obra. Obivamente, ese dinero debería ser más que suficiente para que la empresa de reformas se abastezca de materiales y de las primeras fases que implica un proyecto de obra de este estilo.

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Fase de certificaciones

Independientemente de que el 50% del total puede ser un importe suficiente para la reforma integral de la vivienda o no, a medida que el arquitecto encargado del proyecto certifique que la obra está avanzando según lo planificado, la entidad financiera irá desbloqueando los diferentes pagos pendientes en varios plazos.

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Fase de final de obra

Al terminar la reforma de la vivienda, el arquitecto deberà corroborar o certificar el final de obra y confirmar que la vivienda es habitable. Con este trámite, la entidad financiera deberá abonarnos el importe restante de la hipoteca promotor solicitada, la cuál, obviamente, tendremos que ir devolviendo poco a poco 🙂

¿Cómo funciona la hipoteca promotor?

Antes de empezar a numerar los pasos a seguir para realizar una hipoteca promotor, es importante tener en cuenta que adquirir una propiedad a través de una hipoteca es una decisión financiera importante y deberá ser cuidadosamente planificada. Es necesario hacer una evaluación detallada de las finanzas personales y del precio total de la propiedad. A continuación, se presentan los pasos a seguir para realizar una hipoteca promotor:

Requisitos que debes cumplir para solicitar una hipoteca promotor

  • Solvencia del solicitante: Como no… Si la entidad financiera ve un riesgo de insolvencia, no es necesario que te plantees la hipoteca promotor (ni ninguna otra…)
  • Aunque en este post nos hemos centrado en la hipoteca promotor para compra de vivienda (existente) y reforma integral de la misma, si tu objetivo es solicitar una hipoteca promotor para comprar un terreno y construir desde cero una vivienda, hemos de avisarte de que, en la mayoría de las hipotecas autopromotor, no vas a poder financiar la compra del suelo. De hecho, lo más normal es que el banco te solicite algún certificado de la Propiedad o titularidad del terreno, para confirmar que está a tu nombre y está calificado como suelo urbano, es decir, que puedes construir en él.
  • Licencia de obra: Esta se otorga por parte del ayuntamiento de la localidad. En Kaleidoscope, por ejemplo, nos encargamos de todas estas gestiones para que tú puedas olvidarte de la burocracia.
  • Proyecto realizado y certificado por un arquitecto colegiado y el correspondiente Colegio de Arquitectos.
  • Presupuesto detallado por parte de la empresa de reformas integrales o constructora
  • Certificado de eficiencia energética vigente o en tramitación.

Ventajas hipoteca promotor

Antes de enumerar las ventajas de la hipoteca promotor, es importante recordar que esta opción de financiación permite a las personas convertirse en autopromotores y adquirir una hipoteca para la compra de una propiedad y su reforma, sin tener que disponer de todo el dinero de una sola vez ni tener que recurrir a prestamos personales, los cuáles encarecen la operación. Piensa que los costes del promotor pueden estar en un 20-30% del total… Aunque tiene otras ventajas, esta es la principal ventaja de la hipoteca promotor. A continuación, te presentamos algunas de las principales ventajas de la hipoteca promotor.

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Tasas de interés más bajas

En general, las hipotecas promotor ofrecen tasas de interés más bajas que otras opciones de financiamiento. Esto se debe a que el banco o entidad financiera está prestando dinero para la adquisición de un bien que aún no ha sido construido o terminado, por lo que el riesgo es mayor. Por lo tanto, a cambio de asumir ese riesgo, el banco ofrece una tasa de interés más baja para atraer a los prestatarios.

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Plazos de pago más largos

Algunas hipotecas promotor incluyen la opción de negociar plazos de pago más largos que en otras hipotecas o préstamos. Esto puede ser beneficioso para aquellos que necesitan más tiempo para pagar su deuda y pueden permitirse pagar cuotas más bajas durante un período más largo de tiempo.

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Protección adicional

Algunas hipotecas promotor incluyen cláusulas de protección, como la posibilidad de amortizar el préstamo antes de tiempo sin penalización o la opción de cambiar la tasa de interés a una fija en cualquier momento durante el plazo del préstamo. Estas cláusulas pueden ser muy útiles en caso de cambios imprevistos en las condiciones económicas del prestatario.

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Accesibilidad

La hipoteca promotor puede ser una opción más accesible para aquellos que desean comprar una vivienda y reformarla pero no cuentan con el suficiente capital para hacerlo de contado. Al financiar la compra a través de una hipoteca, el prestatario puede adquirir la vivienda sin tener que pagar todo el precio de una sola vez.
Por supuesto, es importante tener en cuenta que la hipoteca promotor también conlleva ciertos riesgos. Al financiar la compra de una vivienda más una reforma aún no construida, el prestatario asume el riesgo de que el proyecto de reforma vea incrementados sus costes (de ahí la importancia de trabajar siempre con plazos y presupuestos cerrados como hacemos en Kaleidoscope). Además, si tu objetivo es conseguir una hipoteca promotor para invertir y hacer, por ejemplo «flipping house» y el valor de la vivienda no aumenta como se esperaba, el prestatario podría tener dificultades para venderla o refinanciarla a una tasa de interés más baja en el futuro.

Te ayudamos a conseguir tu hipoteca promotor

Una hipoteca promotor es un tipo de préstamo hipotecario que se utiliza para financiar la compra o construcción de una vivienda en el mercado inmobiliario y sumarle a esta la reforma. Es una opción muy popular entre quienes desean adquirir una vivienda que necesita rehabilitación o renovar una existente, ya que permite financiar la adquisición del inmueble y los trabajos de reforma de manera conjunta con un coste financiero mucho menor.

Nuestra experiencia en el sector inmobiliario, nos permite ofrecerte asesoramiento, orientación y ayuda, como en el caso de los trámites burocráticos o el diseño del proyecto y el presupuesto, en cada paso del proceso de reforma integral y financiación de tu nueva vivienda. Contáctanos y empecemos a construir juntos la casa de tus sueños.